“無本續貸”能否破解小微企業融資難題？

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   “融資難”“融資貴”是小微企業普遍面臨的問題。國家級金融改革實驗區福建省泉州市的泉州銀行在全國率先推出“無本續貸”的還款方式——“無間貸”,推動金融服務實體經濟,促進了小微企業良性發展。

　　小微企業融資難　“過橋費”加重企業負擔

　　2012年底,泉州繼溫州、珠三角之后,成為正式獲批的第三個國家級金融綜合改革實驗區�！敖鹑诟母锓�務實體經濟是泉州金改的大特色�！比�州市銀監分局局長汪其臻說,“小微企業融資難是泉州在金融改革中迫切要解決的問題�！�

　　泉州實體經濟發達,小微企業眾多,但普遍面臨“融資難”“融資貴”的問題。據泉州銀行小微業務部總經理鄭國棟介紹,小微企業自身實力比較弱,資金的自我調度能力比較差,在流動資金到期后,往往資金尚未回籠,很難以自有流動資金還貸。不少企業在貸款到期時往往需要截流貨款或通過民間借貸等其他渠道籌集資金還款。

　　泉州石獅市一家企業負責人透露,民間借貸低也要2分月息,在還貸高峰期,3到5分月息也是常有的事。

　　這種被業內稱為“過橋費”的費用,是指借款人在自有資金不足的情況下,通過民間的小貸公司、投資咨詢類公司直接或通過民間融資方式籌措資金歸還銀行到期貸款,待重新取得銀行貸款后再償還這部分融資的一種手法。

　　小微企業在償還貸款后,也面臨很多問題。鄭國棟說,如需繼續使用貸款資金必須重新申請,一方面辦理手續煩瑣;另一方面,對于是否能順利申請并及時續貸心里沒底。

　　“無間貸”創新　小微企業可“無本續貸”

　　按傳統,續貸須先還后貸。盡管500萬元貸款未還,石獅市天潤紡織發展有限公司還是在泉州銀行成功辦理了續授信手續。這得益于這家銀行在國內首批、全省首家推出的小微“無間貸”業務,續貸無需先還本,為小微企業緩解了資金壓力。

　　據泉州銀行副行長賴建軍介紹,針對小微企業普遍面臨的還款壓力大等突出問題,銀監會于2009年下發通知,要求銀行業金融機構創新小企業流動資金貸款還款方式,“無本續貸”的“無間貸”應運而生。

　　據介紹,“無間貸”是指符合泉州銀行規定門檻條件的小微企業,在原流動資金貸款到期前向銀行提出申請,經泉州銀行審查通過后,無須歸還貸款本金,即可享受貸款自動續期,很大程度上解決了企業貸款期限與實際經營周期不匹配的問題。

　　“無間貸”業務受到當地小微企業熱捧。泉州市豐貿汽車貿易有限公司借了300萬元“無間貸”。公司負責人黃聰敏告訴記者:“現在,等貸款到期前,我們去銀行簽幾個字,就能自動續貸一年,省事多了�！�

　　汪其臻認為,“無間貸”破解了小微企業續貸困局,也在一定程度上遏制了民間借貸中的不規范行為,有利于構建良好的金融秩序。

　　小微企業“無本續貸”　銀行風險如何管控?

　　小微企業貸款難,很大程度上是因為銀行擔心風險問題�！盁o間貸”為小微企業帶來了便利,銀行面臨的風險如何管控?

　　泉州銀行行長林陽發介紹說,泉州銀行設置了多道關口:準入門檻。只有滿足一般貸款授信審批的準入條件,且經核實企業貸款期限與實際經營周期確實存在不匹配的情況,方可享受“續貸無需還本”的還款便利。

　　貸前調查。調查借款人前筆貸款的實際用途是否正常;借款人、擔保人的生產經營情況是否正常;借款人的征信記錄、風險分類是否正常等。同時,根據企業的實際經營情況,確定續貸次數、續貸額度、續貸期限,確保企業將信貸資金用于實際生產經營。

　　貸后檢查。加強對借款人貸后資金用途管控,提高貸后檢查頻率和效率,避免借款人將短期資金用于固定資產投資、防止借款人違反國家產業政策生產經營、盲目擴張、違規挪用資金等情況。

　　退出機制。若小微企業存在借款人及擔保人企業組織架構、公司治理、內部控制以及生產經營或財務狀況等情況發生重大不利變化,短期內新增與其規模不匹配的大額負債等情況,將嚴格控制“無間貸”。

　　另外,泉州銀行每季度定期或不定期對“無間貸”風險情況進行評估,并及時向監管部門反饋評估結果,嚴控業務風險,同時還專門針對“無間貸”制定了《業務申請書》《補充協議》等法律文本,控制法律風險。

　　據泉州銀行介紹,自2013年4月推出至今,全行已累計辦理365筆“無間貸”,累計發放金額7.74億元,受益客戶均為單戶授信500萬元以下的小微企業及個體工商戶。

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